Huhtikuun velanmaksua

Velkamäärä pieneni tässä kuussa vain 784,45 euroa. 

Olen vähän pettynyt itseeni. Olin laskenut ja laskenut ja laskenut, että saisin 1000 euroa lyhennettyä Visaa, mutta ihan siihen saakka en yltänyt. Tälle kuukaudelle osui hieman odottamattomia kulueriä.

Visa-korttia on siis maksamatta vielä 1785 euroa. Lyhenihän se yli 700 euroa. Myös S-Laina lyheni tuttuun tapaan ja se viimeinen osamaksuvelka, joka oli jäänyt roikkumaan, on nyt myös kokonaan maksettu. Se huomioiden, maksoin velkoja pois yhteensä 976 euroa tässä kuussa. 

Onnistuin maksamaan kuitenkin huomattavasti isomman lyhennyksen Visalle, kuin että olisin maksanut Svean laskun kokonaan. Kesälomamatkan laskua lyhensin suunnitelman mukaan 200 euroa. Matkan loppulaskun maksan ensi kuussa. 

Paljonko asuntolainan uusi maksuerä tulee olemaan?

Kirjoitin aiemmin tällä viikolla, että asuntolainan korkotarkastus on tulossa toukokuussa. Olin aiemmin varautunut vuosibudjettia laatiessani itse noin 200 euron asuntomenojen nousuun. Epäilen ettei tuo summa riitä, vaan todellisuudessa korotus tulee olemaan isompi. 

Hävettää vähän myöntää, että en ole aikaisemmin kiinnittänyt juuri minkäänlaista huomiota tai osoittanut kiinnostusta juuri lainkaan asuntolainaan. Tiedän, että taustalla vaikuttaa lapsuusajan trauma siitä, että juuri asuntolaina oli se, joka ajoi vanhempani suuriin ongelmiin. Toki nyt aikuisena tiedostan, että vanhempani tekivät myös itse vakavia virhearvioita omasta taloudellisesta tilanteestaan ja joutuivat, osin ulkoisten, mutta valtaosin omien valintojensa myötä ongelmiin. Asuntolainan ottaminen ei ole ollut itselleni koskaan itsestäänselvyys vaan asuimme todella pitkään vuokralla. 

Tämän vuoden aikana, kun olen ottanut otetta omasta taloudestani, olen havahtunut myös selvittämään millainen 212 000 euron arvoinen kurpitsa pankkitilini kupeessa onkaan hautautuneena. 

Asuntolainamme on sidottu 12 kk euribor-korkoon. Tämä tarkoittaa sitä, että korontarkistuspäivänä, mikä meillä on 18.5., asuntolainan korko lyödään kiinni sen päivän korkonoteerauksen mukaisesti seuraavan 12 kuukauden ajaksi. Korkoon lisätään pankin marginaali, joka meidän lainassamme tällä hetkellä on 0,7%. Euriborkorko noteerataan Suomessa klo 12 aikaan, joten siitä viittaus kurpitsaan. 

Tästä seuraa nyt muutama asia. 

• Budjetin tarkastus toukokuun osalta, koska olin laskenut isommat asumiskulut jo toukokuun budjettiin. 
• Loppuvuoden kuukausibudjetin laskeminen osin uudestaan, koska oletan, että ~200 euron korotus nettoasumismenoihin ei tule riittämään. Linkkivinkkinä asuntolainalaskuri Ylen sivuilla, jolla voi ennustaa miten korkomuutos vaikuttaa omaan asuntolainaerään.
• Yhtiövastike nousi 50 euroa (oma osuuteni tästä puolet). Onneksi taloyhtiömme on velaton, joten rahoitusvastiketta ei ole. 
• Mahdollinen pankin vaihto asuntolainan ja päivittäisten raha-asioiden osalta kesken seuraavan 12 kuukauden ajanjakson, jos/kun/mikäli euribor lähtee tippumaan alaspäin. 

Asuntolainan korkotarkistuksen hetki lähestyy

Asuntolainassamme oli ensimmäiset 5 vuotta voimassa korkoputki. Korkoputki tarkoittaa, että lainamme viitekorolle asetettiin ylä- ja alarajat, joiden yli tai ali korko ei voi mennä. Putki päättyi vuosi sitten ja nyt toukokuussa on edessä koron tarkistus. 

Jos olisimme olleet riittävän fiksuja asuntolainaa otettaessa, olisimme neuvotelleet korkosuojauksen tuolloin 10 vuoden pituiseksi. Tuolloin olisimme voineet neuvotella koron määrän jopa alhaisemmaksi, kuin mitä se oli 5 vuoden putkessa. Tällä hetkellä Danske Bank ei näytä tarjoavan enää 5 vuoden, vaan ainoastaan 7 ja 10 vuoden pituisia putkia. 

Laitoin viime syksynä tiedustelua uudesta korkoputkesta lainalle. Tarjous oli 10 vuoden pituinen ja rajat 2,92-3,77 % marginaalin kanssa. Emme ottaneet tätä suojausta. 

Haluan luottaa siihen, että korkotason nousu on väliaikaista, vaikka se kestäisikin jonkin aikaa. Luotan, että korkotaso vakiintuu takaisin, ei nollaan, mutta jonnekin noin yhden prosentin tuntumaan. Sen vuoksi tuntuisi oikeastaan todella hurjalta sitoutua moneksi vuodeksi maksamaan mahdollisesti mielenrauhasta. Korkoputkesta pääsisi eroon vain kilpailuttamalla ja siirtämällä koko lainan toiseen pankkiin. Sitoutuminen vuosikymmeneksi tuntuu kovalta myös sen vuoksi, että kykenen aloittamaan säästämisen, kun velkamäärää olen saanut maksettua pois. Säästän mieluummin itselleni, kuin maksan ylimääräistä pankille. 

Meillä on asuntolainaa suhteellisen maltillinen määrä, yhteensä 212 000 euroa. Tällä hetkellä asumiskuluni ovat 21 % nettotuloistani. Olen varautunut siihen, että jatkossa asumiseen kuluu nettotuloistani 27 %. 

Muutos asumiseen jatkossa kuluvasta summasta nähdään vajaan kuukauden kuluttua. 

Tositelevisio

Netflixissä on katsottavissa tällä hetkellä Näin rikastut-sarja. Sarjassa talousasiantuntija Ramit Sethi auttaa Yhdysvalloissa ihmisiä ottamaan taloutensa haltuun ja saavuttamaan rikkaan olotilansa. Sarjaan on valittu tosi tv:n luonteen mukaisesti hyvinkin erilaisissa taloudellisissa tilanteissa olevia ihmisiä, perheitä ja pariskuntia. 

Sethi lähestyy ongelmia rennolla asenteella eikä hifistele tai elvistele turhia. Sethin neuvoista erilaisiin ongelmiin joutuneille henkilöille on helposti poimittavissa myös omaan taloudenhallintaan sopivia ohjeita ja vinkkejä. Toki on muistettava, että kyseessä on puhtaasti jenkkisarja, mikä tietyllä tavalla aina leimaa valmista sarjaa. 

Omaan elämäntilanteeseeni tämä sarja kuitenkin osui ja upposi oikein mainiosti. Erityisesti pidin Sethin neuvosta keskittyä tekemään isoja muutoksia. Sekä neuvosta kuluttaa rahaa ilman tunnetta syyllisyydestä. Sethin mukaan tulot pitäisi jakaa kuluihin seuraavien suhdelukujen mukaisesti: 

• kiinteät kulut 50-60 %
• pitkäaikainen säästäminen 10 %
• tavoitteellinen säästäminen 5-10 %
• GUILT-FREE kuluttaminen 20-35 %
  
  Harkitsen vakaasti tuon kuluttamisrahan varaamista budjetistani, koska tällä hetkellä jokainen euro, jonka käytän muuhun kuin säästämiseen, tuntuu todella epämiellyttävältä ja erittäin syyllistävältä. En halua käyttää rahaa tällä hetkellä mihinkään muuhun, kuin velkojen maksuun, jotta pääsen eteenpäin säästämisessä. 

Muistan, että Ylellä pyöri muutamia vuosia sitten jokin hieman vastaavanlainen suomalaisista taloudenhallinnan kanssa ongelmiin joutuneista ihmisistä kertova sarja. Sarjan nimi taisi olla jokin Kukkaron herraksi- tms. niminen. Sarjaa ei enää löydy Areenasta. Samoin maikkarilla pyöri monta vuotta sitten Life Or Debt-niminen sarja, jossa Victor Antonio teki samaa, kuin Sethi nyt Netflixissä. 

Toisena Netflix-vinkkinä vinkkaan Likainen raha-sarjan ensimmäisen kauden toisen jakson. Tutkiva dokumenttisarja kertoo Yhdysvaltojen pikavippi-, ns. PayDayLoan-ansoista muutaman vuoden takaa. Itsekin kävin läpi pikavippikierteen opiskeluaikoina, joten tämä oli siitäkin näkökulmasta todella mielenkiintoista katsottavaa. 

Nyt tiedostan hyvin selvästi miten myrkyllistä pikavippikierteeseen joutuminen oikeasti voikaan olla. Seuraukset parin sadan euron suuruisesta pikavipistä olisivat voineet pahimmillaan kestää vuosikausia. Yhdysvalloissa meno on ollut vielä aivan eri levelillä. Ei käy kateeksi esimerkiksi Tuckerin firman asiakaspalvelussa työskennelleitä henkilöitä. 

Jos teillä tulee mieleen vastaavia vinkkejä, niin vinkkaattehan! 

3. Laadi toteutettava suunnitelma

Kun olin selvittänyt osamaksujeni velkamäärät, laadin poismaksusuunnitelman. Sellaisen, johon kykenin sitoutumaan. Osamaksuvelkani olivat ensimmäisen laskelman kohdalla yhteensä 942,33 euroa. Näiden lisäksi minulla oli kaksi tapissa olevaa luottokorttia, yhteensä 4500 euroa. 

Yllä olevista osamaksuista selvisin heti suunnitelman laadintaa seuranneena palkkapäivänä. Maksoin Walleyn, Avardan ja Jouston maksut kerralla pois. Hyvä suunnitelma näiden velkojen osalta ja kykenin pitäytymään siinä. 

Suunnitelmaa varten laskin kuinka paljon minulla oli rahaa käytettävissä osamaksuihin. Budjetointi on helppoa: tulot miinus kiinteät menot ja erotuksesta kaikki mahdollinen velkojen maksuun. Olin onnekkaassa tilanteessa, kun tammikuussa palkkani oli tavanomaista suurempi. Osamaksujen maksamisen suunnitteleminen onkin todella helppoa silloin, kun maksut voi kokonaisuudessaan maksaa seuraavasta palkasta ja velat ovat sillä selvät. 

Luottokorttien suhteen maksusuunnitelma onkin ollut edeltävien kuukausien aikana huomattavasti epämääräisempi. En ole kyennyt laatimaan näiden osalta sellaista suunnitelmaa, jonka olisin onnistuneesti vienyt loppuun saakka. Visaa ja S-Lainaa en kykene myöskään maksamaan kertasuorituksilla, joten olen niiden osalta päivittänyt jos jonkinlaista suunnitelmaa. 

Joten, suunnitelmani: 

1. Laske tulot ja menot. Käytä mahdollisimman iso summa tulojen ja menojen erotuksesta velkojen maksuun.
   
   
2. Jos eurot riittävät, pyri maksamaan kertasuorituksilla maksuja pienimmistä velkasaldoista lukien.
   Koin itse todella motivoivaksi, kun velkoja sai yliviivata yhdellä kertaa listasta. 
   
   
3. Kun eurot eivät riitä kertasuoritukseen, keskity lyhentämään tiettyä velkaa, jota haluat lyhentää eniten.
   Yleensä kannattaa valita se velka, joka euromäärältään ja todennäköisesti myös luottokustannuksiltaan on suurin. MUTTA tämä ei ole ainoa vaihtoehto. Voi valita myös sen, joka on euromäärältään pienin, jotta pääsee mahdollisimman pian vetämään seuraavan velan yli velkalistaltaan. Tai voi valita sen, joka ahdistaa eniten. 
   
   Maksa siis mahdollisimman iso lyhennys valitsemallesi velalle. Lyhennä muita minimisuoritusten verran. Tätä metodia taidetaan kutsua myös lumipalloefektiksi. Tämä on myös se metodi, jota olisin käyttänyt mikäli en olisi saanut osamaksuja kuitattua kertasuorituksilla. 
   
   
4. Kirjaa maksusuunnitelma kirjalliseen muotoon.
   Excel, sovellus, budjettipohja, vihko, lyijykynä, kuulakärkikynä ja paperi? Merkitse velkojen määrät, maksettavat lyhennykset ja maksuerien lukumäärät. 
   
   Ohessa esimerkki siitä millä tavoin lumipalloefektin voi kirjallisessa muodossa laatia. Huom: tässä yksinkertaistetussa esimerkissä ei ole huomioitu koron osuuksia! Esimerkissä velallinen maksaa pienet ensin alta pois. Sitten hän keskittyy lyhentämään isointa velkaa maksukykynsä mukaan. Samalla hän maksaa, kuin sivumennen, pois myös kolmannen velan.

Omaa laskelmaani tehdessäni huomasin, että olin jättänyt onnistuneesti huomiotta yhden osamaksuvelkani. Tämä summa oli noin 200 euroa. Olin siis huolimaton kokonaisvaltaisen suunnitelmani kohdalla enkä itse asiassa ole vieläkään maksanut tätä velkaa pois. Maksan tämän osamaksun (191,77 €) kokonaisuudessaan ensi perjantaina. Minulla ei siis ollut osamaksujen puolesta tarvetta tällaiselle lumipalloefektille, mutta jäljellä olevan luottokortin ja S-Lainan puolesta täytyy maksusuunnitelmaa vielä pohtia.

Pieni töyssy. Ylämäki?

Olen ymmärtänyt, että omasta taloudenhallinnasta niskaotteen ottaminen edellyttää varsin täydellistä elämäntapamuutosta. Olen joutunut muuttamaan kaikki aikaisempaan taloudenhallintaani liittyvät toimintatavat. Olenkin aktiivisesti opetellut vanhoista tavoista eroon nyt jo useamman kuukauden ajan ja omaksunut uudenlaisia tapoja tilalle. 

Alkuinnostus on edelleen palavaa. Sormet syyhyten lasken budjetteja Exceliin. Päivitän suunnitelmia velkojeni selättämiseksi ja säästämisen jatkamiseksi. Motivaationi on ollut huikean korkealla ja päättäväisyyteni päätä huimaavaa. 

Kunnes tällä viikolla huomasin pienen töyssyn, lähes ylämäen. 

MIKSI MINULLA EI OLE TILILLÄ YHTÄÄN RAHAA?!
MIKSI SANOIN SEN MASTER CARDIN IRTI?!
OLISIN VOINUT KÄYTTÄÄ SITÄ JA MENNÄ VAIKKA KAMPAAJALLE. TAI KASVOHOITOON. TAI OSTAA VAIKKA TUPLAKERMAVAAHTOSUKLAAHIPPULATTEN. TAI JOTAIN. V#%#U. 

Miksi minulla on bruttona yli 5000 euron kuukausitulot, mutta minulla ei silti ole yhtään rahaa?

SEN VUOKSI, ETTÄ OLEN ELÄNYT YLI VAROJENI VUOSIA. 

Pelkäänkö lipsahtavani takaisin vanhoihin tapoihin? Hirveästi!

Elämäntapamuutokseen en voi suhtautua kevyesti. Kyseessä on vuosikymmeniä kestäneiden, osaksi omaa identiteettiä muodostuneiden tapojen muokkaaminen. Huomasin itse kuluneella viikolla ensimmäistä kertaa oman projektini aloittamisen jälkeen vähän väsymystä. Ei välttämättä edes väsymystä, vaan oikeamminkin vitutusta. Turhautumista historiaan ja nykytilanteeseen.

Periaatteessa tahtoon ja tietoon perustuen luulisi elämäntapamuutoksen olevan helppo. Tiedän mitä tahdon ja tiedän miten saan mitä tahdon. Muutoksen läpivieminen joka ikinen päivä on rankka haaste ja vaatii omien toimintatapojen, uskomusten ja tehtyjen virheiden kohtaamista. Omien virheiden kohtaaminen päivästä toiseen on työlästä, näännyttävää, uuvuttavaa ja vaativaa.

Tiedostin varsin nopeasti, mistä ahdistus kumpusi. Syy oli selkeästi siinä, että omien virheiden kanssa olin tällä viikolla kasvokkain, koska rahaa ei pankkitilillä ollut ja edessä olisi ollut muutama tarvittava hankinta. En halua ottaa enää yhtään velkaa. Haluan käyttää omia rahojani itse valitsemallani tavalla, ilman syyllisyydentunnetta. Haluan, että tililläni on rahaa, kun jokin pakollinen hankinta täytyy tehdä. 

Olen tietysti aivan jäätävän onnellinen siitä, että Master Card on irtisanottu. Olisin muuten vetänyt sen varmasti vanhoille tavoilleni uskollisena tappiin. Tai viittä vaille tappiin. Olen jollain erittäin oudolla tavalla onnellinen siitä, että Visa on tapissa ja sen poismaksu alkaa ensi viikolla. 

Muutoksen kuuluu mielestäni osin ahdistaa ja herättää tunteita. Väsyttää, kiukuttaa yhtä lailla, kuin sen kuuluu motivoida ja saada minut pysymään mukana muutoksessa. Mitään peruuttamatonta ei siis tällä viikolla tullut tehtyä, en kuluttanut euroakaan yli varojeni. Tämä oli vain pieni töyssy. Ei edes ylämäki. 

Veronpalautusta!

Ilokseni huomasin verotuspäätöksen saapuneen OmaVeroon. Elokuussa tilille tipahtaa 114 euroa palautusta. 

Lasken usein verotuksen koko kalenterivuodelle tammikuusta lukien. Mahdolliset ylimääräiset bonukset tai korotukset palkoissa huomioin korottamalla veroprosenttia puolessa välissä vuotta. Pyrin mitoittamaan verotuksen niin oikeaksi, että saan mieluummin hieman palautusta, kuin että maksaisin mätkyjä. Valitettavasti niitäkin on joskus tullut maksettua. 

Kun talouteni on tasapainossa, ajattelin kokeilla korotettua veroprosenttia puolikkaalla tai yhdellä. Näin vuoden aikana kertyisi toisenlaista mikrosäästämistä. Elokuussa voisi sitten jatkossa laittaa isomman summan säästöön. 

 

Svea ja Visa tappelevat. Kumpi voittaa?

En vieläkään tahdo uskoa, että olen maksanut Master Cardin pois ja mikä parasta; irtisanonut sen kortin. Olen täysin sitä mieltä, että päätös oli oikea. Jos en olisi tehnyt sitä, lyön vetoa, että olisin rallatellut sille menemään taas kerran jo yhtä ja toista. Olisin aivan yhtä kusessa molempien korttien kanssa, kuin vuosia tähän asti. 

Minun olisi pitänyt silloin loppuvuodesta 2021, kun otin sen S-Lainan ja maksoin kaiken sillä pois, irtisanoa luottokortit saman tien. En tehnyt niin, koska olin tyhmä ja kuvittelin voivani hallita kortteja sen sijaan, että niiden luotot hallitsivat minua. Helvetin huono päätös, mutta sitä valitettavan monet henkilökohtaista talouttani koskevat päätökset ovat olleet.

Vaan ei enää. 

Pohdin jopa vaihtoehtoa, että maksaisin lomamatkasta tässäkin kuussa 'vain' 200 euroa ja lyhentäisinkin Visaa 1000 eurolla 600 euron sijaan. Pitäisi laskea tätä varten taas luottokustannuksen määrää, jotta näkisi tarkasti kumpi on kannattavampaa. Mutuilulla sanoisin, että kaikki paukut kannattaa nyt lyödä Visan lyhentämiseen, koska sen luottokustannukset ovat käytetyn luoton saldon vuoksi isommat kuin Svealla. Svean korko on 19,95 % ja Visan ~14 %. Svean avoin saldo on 600 euroa, Visan 2500 euroa.

Mitä teen? Maksanko Svean kokonaan (Visaa 600 euroa) vai Visaan 1000 euroa (Sveaan 200 euroa)?

LISÄYS: laskin luottokustannusten määrät.

Visassa luottokorko koko summalle on noin  ~29 euroa + 2 euroa tilinhoitomaksua eli sähköinen lasku.

Sveassa luottokorko koko summalle on noin ~10 euroa, ei tilinhoitomaksua.

Taidan lyhentää Visaa koko rahan edestä huhtikuussa. 

Tähtäimessä 1000,00 euron säästö

Nyt uskallan sanoa ääneen, että tavoitteeni rahastosäästämisen osalta on 1000 euroa. TUHAT EUROA. Alkuun mietin sanonko tätä tavoitetta ääneen. Ottaen kuitenkin huomioon miten hyvin olen saanut säästämisen luottojen maksamisen ohella käyntiin, niin taidan nyt uskaltaa tämänkin tavoitteen julkistaa. 

Mietin alkuun pitkään mikä tämän pienimuotoisen rahastosäästämisen tarkoitus voisi olla. Mikä realistinen tavoitesumma voisi olla, kun en halua että säästäminen ajaa ohi Visan maksamisesta? Säästäminen koostuu kuitenkin enintään muutamista kympeistä kuukaudessa kunnes Visa on maksettu.

Tulin ajatelleeksi Dave Ramseynkin tutuksi julistamaa 1000,00 euron hätävararahastoa. Päätinkin pyrkiä säästämään sen samalla, kun maksan Visan pois. Säästän summan tuohon tiettyyn rahastoon ja kun se on kasassa, alan kerryttää seuraavaa säästökohdetta. 

Summan kerääminen tulee kestämään useita kuukausia. Tämä pienimuotoinenkin säästäminen on kuitenkin jo nyt napannut minut mukavasti koukkuun, joten tästä tulee oikein hyvä pieni välisteppi. Tai niin kuin Dave sitä kutsuu: Baby Step.

2. Selvitä osamaksujen määrä

1. Walley
2. Avarda
3. Klarna
4. Jousto
5. Resurs Bank
6. Svea
7. Qliro

Puuttuuko listasta jokin? 

Olen itse ollut jokaisen yllä olevassa listassa mainitun rahoituslaitoksen asiakkaana osamaksuvelkoineni viime aikoina. Vuoden vaihteessa, samalla, kun päätin muuttaa taloudenhallintaani, kirjauduin vuorotellen kaikkiin palveluihin ja listasin paljonko minulla oli mihinkin velkaa. Walleylla ja Joustossa osamaksuja oli useammalta myyjältä. Helmikuussa laskin myös miten paljon osamaksumaksaminen Walleylla, Klarnalla ja Avardalla on kustantanut ylimääräistä. 

Hetkinen, unohdin listalta yhden! OK Laskutus, joka hoitaa Verkkokaupan Apurahaluottoja ja -laskutusta. Tämä, noin 200 euroa minulla on vielä jäljellä. Muistaakseni olin budjetoinut tämän maksettavaksi jo kuukausi tai kaksi sitten. Maksamista on ollut turhan helppoa lykätä kirjaimellisesti kympillä kuukaudessa.

Siispä: 

1. Kirjaudu jokaiseen osamaksurahoituspalveluun 
2. Listaa jokainen osamaksuvelka
   Mikäli jossain velkoja on useita, etkä voi maksaa koko summaa kerralla, kirjaa talteen myös kuukausittaiset kustannukset (korko%, tilinhoitokulut, laskutuslisät)
3. Laita velat suuruusjärjestykseen

Lähdin liikkeelle osamaksuvelkojen selvittämisestä, koska olin erittäin tietonen siitä, että Visa ja Master Card olivat tapissa. Niiden osalta velkamäärää ei siis tarvinnut tarkemmin selvittää. Olin suurin piirtein tietoinen myös siitä paljonko osamaksuvelkoja oli. Kun velkaselvitys oli tehty, huomasin hyvin nopeasti, että selviän niistä helpommin ja nopeammalla aikataululla, kuin olin pitkään ajatellut. 

S-Bonus kirjautui rahastoon!

Pääsiäinen koetteli hieman kärsivällisyyttä, sillä S-Bonuksen maksupäivä ajoittui toiselle pääsiäispäivälle. Bonus maksettiin jo viime viikon perjantaina, mutta rahastoon näkyville summa kilahti vasta eilen iltapäivällä. Fiilistelenpä tässä nyt koko säästösumman edestä: 

olen onnistunut saamaan säästöön jo kolminumeroisen summan! 

1. Lopeta verkkokauppaostaminen

Ensimmäinen steppini oli se, että lopetin verkkokaupoista ostamisen. 

Käsi pystyyn, kuinka moni maksaa ostoksensa ns. kivijalkakaupoissa tililuotolla? Käsi pystyyn, kuinka monen mielestä verkkokaupoissa laskun tai osamaksuvaihtoehdon klikkaaminen on huomattavasti houkuttelevampaa ja alentaa ostopäätöksen tekoa kuin se, että maksaisi verkkopankissa tai maksukortilla? Käsi pystyyn kuinka moni on tehnyt ostoksia klikkaillen ostoskorin sisällön maksettavaksi laskulla tai osamaksulla vaikka pankkitilillä ei ostohetkellä ole ollut sentin pyörylää?

Olen itse tehnyt yllä mainituista asioista jokaisen.

Ymmärsin vuodenvaihteessa, että jokainen ostokseni verkkokaupoista on AINA päätynyt maksettavaksi vasta tulevaisuudessa. En muista, että onko minulla milloinkaan ollut pankkitilillä oikeaa rahaa käytettäväksi ostoksen maksuun, silloin, kun olen verkkokaupasta shoppaillut. Verkkokauppaostokseni ovat olleet käytännössä mitä tahansa aina lento- ja konserttilipuista alle 5 euron ikkunatarraan.

Olen siis tietoisesti velkaantunut verkkoshoppailulla vuosikausia. 

Kirjoitin aikaisemmin siitä, että olen tunnistanut ostamisen olleen itselleni keino paeta ahdistavia tunteita. Postauksen voi lukea kokonaisuudessaan tästä. Verkkokauppaostaminen on tehty erittäin helpoksi ja houkuttelevaksi, puhumattakaan sen koukuttavuudesta, joten sitä voi mielestäni verrata jopa riippuvuuskierteeseen. Koen sen olevan myös erittäin petollinen tie velkaantua. Itse onnistuin aika lailla näillä keinoin:

1. Tee lopettamispäätös.
   
   
2. Motivoidu, valmistaudu ja laadi suunnitelma.
   - Ohjasin tarjousmeilit jatkossa roskapostikansioon. Merkkasin ne tietojenkalasteluksi...
   - Etsin vaihtoehtoja verkkokaupoissa pyörimiselle. Latasin ilmaisia mobiilipelejä.
   - Etsin vertaistukea verkosta.
   - Kirjoitan sekä blogia että päiväkirjaa, johon puran ajatuksiani etenkin silloin, kun alkaa ahdistaa. 
   
   
3. Etene päätöksesi ja suunnitelmasi mukaisesti.
   - Itseäni miellyttää visuaalinen tavoitteen seuranta, joten piirrän usein erilaisia tavoitepolkuja, joista värittelen ruutuja etenemisen mukaisesti. 
   
   
4. Fiilistele edistymistäsi joka päivä!
   - Alkuun fiilistelin joka päivä, kun selvisin klikkaamatta mitään ostoskorista kassalle. Vähän myöhemmin sitä, etten enää eksynyt sähköpostiin kilahtaneen linkin myötä katsomaan minkä ohittamattoman tarjouksen olinkaan saanut. Palkkapäivien jälkeen sitä, että osamaksuvelat pienenivät yksi toisensa jälkeen.
   - Fiilistelen ja hehkutan aika avoimesti onnistumistani myös ulospäin muun muassa blogissani, koska en ole halunnut puhua tästä läheisilleni tai puolisolleni. Tämä on henkilökohtainen taisteluni. :)

Olen nyt ollut kuivilla noin kolme kuukautta. Fiilistelen täysillä sitä, että osamaksuvelat on maksettu ja jokainen päivä joka kuluu ohi ilman, että käyn yhdelläkään verkkokauppasivustolla. Olen päässyt eroon suoranaisesta riippuvuudesta, mutta tiedostan oikein hyvin edelleen, miten helppoa olisikaan upota takaisin samaan jamaan. 

Asiakasomistajan tilipäivät

Keskitän perheemme ruokaostokset pääasiassa Prismaan, koska haluan kerryttää S-Bonusta. Asiakasomistajuuden myötä saimme bonuksena viime vuonna 636,85 euroa. Keskimäärin bonusta kertyi kuukausittain 53 euroa. Bonusten lisäksi saimme maksutapaetua 24,75 euroa ja muutaman euron tankkausbonusta. 

Vakiintuneet ruokaostoksemme ovat Prismassa huomattavasti edullisemmat, kuin K-kaupoissa. Käytämme kuukausittain yli 900 euroa S-ryhmän kauppoihin. Mikäli bonustaulukko pysyy saman suuruisena, kuin tähäkin saakka, niin saamme kuukausittain 5% bonuksena (vähintään 45 euroa) pankkitilille. 

Asiakasomistajuuden ehdottomana etuna mielestäni on se, että sekä bonus että maksutapaedut maksetaan rahana. Ennen taloudenhallintani muutosta, sekä bonus että maksutapaedut ovat kuluneet taloustililtä suoraan ruokaostoksiin. Nyt huhtikuusta lähtien bonukset ja maksutapaedut siirtyvät säästöön S-rahastoon.

Steppailuin kohti taloudenhallintaa

Olen edeltävät kolmisen kuukautta ollut todellinen Googlen suurkuluttaja etsiessäni tietoa, artikkeleita, tekstejä, mielipiteitä, vinkkejä ja jopa käytännön neuvoja siitä, miten aloittaa elämäntapamuutos omaa taloudenhallintaa koskien. Suomenkielisiä blogeja aiheesta löytyy lähinnä koskien joko jo pitkälle edennyttä säästämis- ja sijoittamistoimintaa tai ylivelkaantumista ja selviämistä ulosoton keskellä. 

Hyvin vähän löytyy säästämisen tai taloudenhallinnan aloittamisesta kertovia käytännön tarinoita. Neuvoja säästämiseen ja sijoittamiseen löytyy kyllä, mutta kirjoittajilla tuntuu lähes poikkeuksetta olevan pohjakassaa, ykskaks yllättävää varallisuutta, jopa sijoitusasuntoja tai perintörahaa. En ole tainnut löytää ainuttakaan blogia, jossa kirjoittaja on samassa kohdassa taloudenpidossaan kuin itse olen. En usko, että voin olla ainoa suomalainen keski-ikää lähestyvä nainen, joka on aloittamassa tätä muutosta. 

Näistä sijoittamis- ja säästämivinkeistä en itse koe saavani juurikaan motivaatiota. Syy on myös aika selvä. Olen täysin eri kohdassa muutostani, kuin he. En voi samaistua heihin, heidän kokemuksiinsa eivätkä heidän kirjoituksena tunnu juuri ollenkaan henkilökohtaisilta. Jotta vertaistuki voi olla motivoivaa, täytyy sen puhutella jollain henkilökohtaisella tasolla. 

Päätinpä sen vuoksi kirjoittaa auki omat steppini tämän taloudenhallintaan liittyvän elämäntapamuutokseni osalta. Linkkaan ne myös tuohon blogin sivupaneeliin, mistä ne ovat helposti löydettävissä eivätkä siten huku kuukausien kuluessa jonnekin blogin muiden postausten massaan. Josko löytyisi joku, joka on täsmälleen tai edes lähes samassa kohdassa, kuin itsekin olen. Ja jos ei, niin toivottavasti omat steppailuni innostavat jotakuta aloittamaan omaa muutostaan. 

Visa ensin, säästäminen sitten

Numeroita pyöritellen kului pitkä perjantai. Luin muutaman mielenkiintoisen jenkkiartikkelin aiheeseen liittyen. Moni asiantuntija, niin Suomessa kuin Jenkeissä suosittelee säästämään puskurin, jonka määrä vastaa 3-6 kk:n nettotuloja. Esimerkiksi tämä artikkeli perustelee varsin selkeästi luottokorolla, minkä vuoksi on fiksumpaa maksaa ensin luotto ja vasta sitten säästää puskuri. Toisessa artikkelissa tosin oli laskettu, että jos keskituloinen ja keskimääräisesti velkaantunut Atlantin toisella puolella asuva maksaisi itselleen tuon ehdotetun puskurin, siinä kuluisi noin kuusi vuotta. Parempi toki myöhään kuin ei milloinkaan.

Näin se vaan on kaikessa yksinkertaisuudessaan. Rahasumma, jonka säästäisin, ei kasva korkoa niin paljon, kuin mitä maksan luottokortin kustannuksissa. Tämä on yksinkertainen laskutoimitus. Kiitos myös kommentista. On selvää, että Visa kannattaa maksaa ensin pois niin nopeasti, kuin mahdollista ja käyttää tarvittaessa kortin käyttövaraa sitten puskurina. Vierastan luottokortin käyttöä niin paljon, että se todella jää hätävaraksi pöytälaatikkoon. 

Jos kaikki menee odotetusti, niin maksan Visan neljässä erässä huhtikuun palkkapäivästä lukien. Huhtikuussa 600 euroa, toukokuussa 500 euroa, kesäkuussa 1000 euroa ja heinäkuussa 400 euroa. Onhan tuossa eroa aikaisempiin lyhennyksiin, joita edeltävien kolmen kuukauden aikana olen tehnyt, mutta toisaalta tulotaso vakiintuu myös nyt. Kesälomareissukaan ei edellytä tänä vuonna mitenkään päin luottorahan käyttöä, koska palkka riittää hyvin kattamaan menot kohteessa. Hengitän siis sisään ja hyväksyn epävarmuuden seuraavien neljän kuukauden ajan, kun maksan Visan nollille. 

Huomautettakoon, että samaan aikaan jää kyllä muutamia kymppejä kuukausittain säästöön S-Bonuksen ja pienimuotoisen rahastosäästämisen myötä. Ei siis onneksi ihan pelkkää velkojen poismaksua, pientä säästöä myös. 

Jenkkien malli on muuten mielenkiintoinen verrattuna Suomeen, Olen kuullut joskus mainittavan käytössä olevasta positiivisesta luottohistoriasta, mutta nyt vasta tutustuin siihen enemmän. Näkisin, että Suomessa vuonna 2024 käyttöön tuleva positiivinen luottotietorekisteri on pieni askel vastaavaan suuntaan. 

Kumpi ensin: säästäminen vai Visa?

Tämä kuukausi osoittautui haastavammaksi, kuin ajattelin. Lisävelkaantuminen lapsen terveysmenojen vuoksi oli vaarana, mutta onneksi sairaskuluvakuutus sittenkin korvasi syntyneet kulut. Ylimääräinen 440 euroa olisi kyllä keikauttanut ikävästi. 

Tästä havahduin pelkäämääni ongelmaan: minulla ei ole minkäänlaista puskuria. Jos syntyy odottamattomia lisäkuluja, se johtaa saman tien lisävelkaantumiseen. Siis nimenomaan siihen, mistä pyrin pääsemään eroon. Oletan, että tämä on merkki siitä, että olen oikealla tiellä, mutta suunnittelemani reitti saattaa olla väärä. 

Otin Googlen avuksi ja kysyin: Should I first save or pay off Credit Cards? 

Korot ovat niin alhaisia tällä hetkellä ettei säästöillä ole mahdollista tienata yhtä paljon, kuin luottokortti ja osamaksut kasvavat korkoa. Sen puolesta on luottokortit ja osamaksut kannattaa maksaa pois ennen säästämistä. 

Vastaus ei kuitenkaan ole niin yksinkertainen. Jos velkojen maksaminen tapahtuu täysin säästämisen kustannuksella, on riskinä nimenomaan se, että odottamattomat kulut johtavat samantien lisävelkaantumiseen. Mitä siis kannattaisi nyt tehdä? Etsiä kultainen keskitie, jossa selviän velkamäärästä maksamalla ja samaan aikaan säästän rahaa puskuria varten?

Toki luottokortille maksettu lyhennys vapauttaa luottokorttia puskurin käyttöä varten, mutta se ei vain tunnu ajatuksena henkisesti hyvältä. 

Velkojeni kappalemäärä on tällä hetkellä hyvin pieni. Osamaksuvelkoja ei ole lainkaan, kesälomamatkan loppulaskua en lasken osamaksuksi. Jäljellä ovat käytännössä Visa, joka kylläkin on tapissa 2500 euron osalta ja sitten se S-Laina. S-Lainaan olen loppukesästä lukien budjetoinut jo isommat maksuerät, eli sen suhteen kaikki on selvää. Mutta tuo Visa. En jumaliste tiedä mitä teen sen kanssa. 

Jos irtisanon kortin, niin koko luotto erääntynee maksettavaksi saman tien. Se ei ole vaihtoehto. Jos maksan sen minimimaksuerillä ja leikkaan kortin palasiksi, takaisinmaksu kestää 10 kk ja kustantaa ~13 euroa/kk. Ei todellakaan tunnu hyvältä, mutta samaan aikaan säästäisin muun luoton maksuun varatun summan puskuriin. Tämä on todella vaikeaa! 

Miten lukijat sillä puolen ruutua neuvoisitte toimimaan? 

Velkaantumisen selättäminen

Nordea vahvisti eilen, että Master Card on irtisanottu! What a HAPPY DAY! Olen aiempaa vakuuttuneempi siitä, että olen niin oikealla tiellä nyt. 

Huomasin, että blogissa käy lähes 200 vierailijaa päivittäin. Se on huikea määrä, kiitos. Toivottavasti postauksista on kannustetta myös muille samojen asioiden kanssa painiskeleville. 

Tiedän, että olen aikamoisen etuoikeutetussa asemassa moniin muihin nähden palkkatasoni ja velkamääräni huomioiden. Olen ollut myös opiskelijana pikavippikierteessä vuosia, lapsena/nuorena köyhä. Tiedän varmasti mitä on elää salaillen huonoja päätöksiä omassa taloudenhallinnassa. Mutta tiedän, että sieltä suosta voi myös nousta! Niin vippikierteestä, kuin osamaksuvelkojenkin sekamelskasta. 

Uudessa työssäni olen päässyt sukeltamaan suoraan syvään päätyyn ja selvittämään kuluttajien keinoja selviytyä velkataakkojen alla. Tutuksi tulevat ennen pitkää niin vapaaehtoiset kuin yksityishenkilönkin velkajärjestelyt. Suhtaudun työhön varsin intohimoisesti ja olen varma, että keinoja on käytettävissä. Keinot täytyy vain löytää ja luoda ihmisille uskoa, että tilanteista selviytyy. Helppoa se ei ole, mutta helpompaa, kun alkuun pääsee. 

Maaliskuun S-Bonuksen määrä

Huhtikuussa ensimmäistä kertaa S-Bonus siirtyy rahastoon. Maaliskuun ostoksista kertyi varsin mukava summa. 

Taannoinen pieni Veikkauksen voitto tuli muuten tarpeeseen. Jouduin käymään lapsen kanssa lääkärissä ja hakeuduimme vakuutuksen turvin yksityiselle puolelle. Omavastuu käynnistä (80 euroa) oli maksettava käynnin yhteydessä, joten tuo 50 euron pikavoitto paikkasi sitä hyvin. Vakuutus on kyllä hyvä; loppuvuoden mahdolliset lääkärikäynnit ovat kaikki omavastuuttomia olipa käynnin syy mikä hyvänsä. Tämä oli myös ensimmäinen kerta, kun kyseistä vakuutusta käytän, joten vuosimaksulle (298 euroa) saa hieman vastinetta. 

Kalenterikuukauden rahapäivät

Aloin kiinnittää huomiotani siihen, että minulla on kalenterikuukaudessa verrattain monta erilaista rahapäivää.

1. päivä selviää S-Bonuksen määrä

10. päivä maksetaan S-Bonus ja maksutapaetu

15. päivä taloustili täydentyy 500 eurolla

26. päivä maksetaan lapsilisät

30./31. päivä maksetaan palkka

Joka arkipäivä voin seurata S-rahastossa tapahtuvia muutoksia ja hurrata pienille muutoksille. Pitää varsin hyvin taloudenhallintaan liittyvät asiat mielessä, kun jatkuvasti tapahtuu jossain pieniä ja isompia muutoksia ynnä asioita.

Pakotettuna todellisuuteen

Kuva kertoo enemmän, kuin tuhat sanaa.