Syvissä vesissä

Parissa edeltävässä postauksessa päädyin sukeltamaan aika syville vesille. Jokainen meistä on ollut joskus lapsi ja nuori. Jokaisella meistä ei ole ollut turvallista ja tasapainoista kasvuympäristöä. Eri lähteiden mukaan (esimerkiksi Duodecim ja väitöstutkimus) ihmiset, jotka ovat kokeneet lapsuudessaan kuormittavia asioita, kokevat todennäköisemmin myös aikuisina ongelmia elämän eri alueilla, kuten mielenterveyteen ja taloudenhallintaan liittyvillä osa-alueilla. 

Omalla kohdallani kyseessä on kehityksellinen trauma. Sen vaikutukset ovat ulottuneet kohdallani myös muille osa-alueille, kuin vain henkilökohtaiseen taloudenhallintaan. Näitä asioita en koe  tarpeelliseksi avata enempää. Olen aina kokenut voimakkaana tarpeen selviytyä yksin. Sen vuoksi en puhu raha-asioista mielelläni koskaan kenenkään kanssa. 

Itse vanhempana ymmärrän hyvin miten talousongelmat aiheuttavat stressiä ja henkistä painetta. Tämä siitä huolimatta, että olen aina ollut töissä ja siitä huolimatta, että minulla on aina ollut suht hyvät tulot. En vain todellakaan ole kyennyt suhteuttamaan menojani tuloihini. Mainitsin joskus aikaisemmin, että minulla on ollut pakonomainen tarve käyttää kaikki rahat tililtä heti, sillä pelkään sitä ettei rahaa kuitenkaan hetken päästä enää ole. 

Omien vanhempieni valinnat johtivat aivan eri tason taloudellisiin ongelmiin. Ongelmat laukaisivat heillä myös erilaisia, varsin vakavia mielenterveys- ja päihdeongelmia. Useissa huonoissa taloudellisissa valinnoissani on nähtävissä kotoa saatu oppi. Tiedän hyvin, että olen toiminut monissa asioissa erittäin typerästi ja vaikka olen tiennyt toimivani typerästi, olen siitä huolimatta toiminut siten. 

Toistan itseäni vielä hetken, mutta jotta omien tapojen muutos, jotta elämäntapamuutos on mahdollinen, tarvitaan syvääkin itsetuntemusta, oman historian läpikäyntiä, omien ajatusmallien muutosta ja ymmärrystä siitä, miksi on toiminut siten kuin on toiminut. Kun perusta on kunnossa, 

voi ymmärtää miksi haluaa muutosta. Sitten voi alkaa suunnitella miten oma muutos on toteutettavissa. 

Miksi minä haluan tätä muutosta? 

Koska minä en halua olla ahdistunut enää. 

Uskon ettei raha itsessään tee ketään onnelliseksi. Omien rahojen hallitseminen sen sijaan auttaa vähentämään ahdistusta ja luo hallinnan tunnetta. Hallinnan tunne omasta taloudesta on varmasti askel kohti onnellisuutta. 

Mutta nyt riittää syvissä vesissä uiminen! 
Minä selvisin takaisin pinnalle ja katkaisin kierteen. On aika keskittyä tulevaisuuteen. 

Oma rahatarinani: 2. Millaisia taloudellisia tilanteita minulla on ollut kotoa lähdön ja itsenäistymisen jälkeen?

Vaikka lapsuudenkotini ilmapiiri näin aikuisena ajatellen on ollut hyvinkin turvaton ja lähes myrkyllinen, muistan vanhempieni sanoneen, että minä ja sisarukseni saisimme asua kotona niin pitkään, kuin haluamme. Mitä vanhemmaksi vartuin, sitä selkeämmin vihasin ja inhosin asua vanhempieni kanssa. Halusin kuitenkin suojella pikkusisaruksiani, joten lopulta asuin kotona melkein 20-vuotiaaksi. Päätöksen muuttaa pois kotoa tein lopulta nopeasti ja muutin yhteen hyvän ystäväni kanssa. Hän opiskeli toisella paikkakunnalla, joten sain olla paljon itsekseni. 

Millaisia taloudellisia tilanteita minulla on ollut kotoa lähdön ja itsenäistymisen jälkeen?

Olen ollut töissä 15-vuotiaasta. En ole ollut päivääkään työttömänä. 

Vanhempani keksivät, että minullahan on puhtaat luottotiedot, kun täytin 18. Onneksi olin tuskaisen tietoinen heidän maksukyvystään. Jätin siis nostamatta Elloksen katalogin takasivulta 2000 euron kulutusluoton maksaakseni perheen lomamatkan. 

Olen oppinut erityisen taitavaksi temppuilemaan laskujen ja eräpäivien kanssa. Vuokran maksoin aina ajallaan, mutta kaikki muut laskut aina vähintään 14 päivää eräpäivän jälkeen, useimmiten noin kuukauden myöhässä. 5 euron maksumuistutuksella sai mielestäni varsin helposti lunastettua lisäaikaa maksamiselle. Tätä temppuilua olen toteuttanut lähes kahden vuosikymmenen ajan.

Osamaksut keksin NetAnttilan avulla. Digikamera, kannettava mp3-soitin, 28-tuumainen televisio. Osamaksut olivat maltillisia, muutama kymppi kuukaudessa. Myöhemmin keksin H&M:n osamaksuvaihtoehdon. Saldoni oli lopulta pitkän aikaa lähes 1000 euroa, jota lyhensin 10% käytetystä luotosta. Aina, kun luottoa vapautui, ostin lisää. 

Ensimmäisen luottokortin hain OP:sta muistaakseni vuonna 2003. Luottoraja oli 500 euroa ja kortti räikeän oranssi. Toisen luottokortin hain eräästä huonekaluliikkeestä. Kortin käyttö oli sidottu kyseiseen liikkeeseen, mutta kortilla pystyi ostamaan liikkeen lahjakortteja ja lahjakortit pystyi vielä tuolloin lunastamaan käteiseksi. Kortin raja oli 800 euroa. En tainnut milloinkaan ostaa kortilla mitään liikkeestä noita lahjakortteja lukuun ottamatta. Molemmat kortit olivat pian tapissa. 

En enää muista miten maksoin molemmat kortit lopulta pois. Todennäköisesti opintolainalla tai Joustoluotolla. 

Joustoluoton nostin Nordeasta. Nosto on tehty niin kauan aikaa sitten, että tuolloin pankissa piti luotto hakea vielä niin sanotusti tiskiltä. En enää tarkalleen muista minkä kokoinen summa oli kysymyksessä. Ei kovin iso kuitenkaan, koska tein töitä osa-aikaisena ja opiskelin samaan aikaan. Veikkaan summan olleen noin 2000 euroa. Todennäköisesti nostin Joustoluoton maksaakseni sillä pois kertyneitä laskuja ja luottoja. Eräänlainen yhdistelmäluotto siis. 

Hain Joustoluottoon kerran korotuksen ja kiskoin sillä itseni pois pikavippikierteestä. 

Tekstiviestivipit. Niin helppo ja nopeasti upottava kierre. Minulla ei ole enää mitään muistikuvaa siitä minkä vuoksi hain ensimmäisen tällaisen vipin. Se oli todennäköisesti 50 tai 100 euroa ja siitä se kierre sitten käynnistyi. Tekstiviestivipit maksettiin takaisin 14 päivän kuluessa ja 100 eurosta maksettiin takaisin 125 tai 150 euroa. Hyvin nopeasti kierre oli valmis ja kun olin maksanut vipin takaisin, jouduin vippaamaan saman verran lisää tai enemmänkin. Isoimmillaan kierrätin 400 euron vippiä kuukaudesta toiseen lähes parin vuoden ajan. 400 euron vipistä maksoin takaisin 500 euroa 30 päivän välein. 

Muistan, että laskin kuinka monta päivää paperilasku kulki postin mukana kotiin. Pikavippikierteen alkaessa asuin jo nykyisen puolisoni kanssa, joten minun oli aina ehdittävä kotiin tarkistamaan postilaatikko. Piilottaakseni kirjeet. Olin tässä kierteessä vielä naimisiin mennessäni. Häpeä oli aivan hirvittävä. En usko puolisoni vielä tänäkään päivänä olevan tietoinen tästä. Luojan kiitos ajauduin kierteeseen silloin, kun summat olivat vielä pieniä. 

Kiskoin itseni pikavippikierteestä lopulta kuiville Joustoluoton korotuksen (1500 euroa) avulla. Tuolloin olin jo vakituisissa töissä. Palkkani oli hyvä ja olin ehtinyt maksaa luoton suurimmaksi osaksi. Helpotus kierteestä pois pääsystä tuntui siltä, että saatoin hengittää vapaammin. Joustoluotosta lasku tuli aina verkkopankkiin, joten enää ei tarvinnut kiirehtiä postilaatikolle. Joustoluotto on sittemmin tullut loppuun maksetuksi jo useampi vuosi sitten.

Opintolainaa nostin opintojeni aikana yhteensä 14 500 euroa. Olen suorittanut kaksi ammatillista tutkintoa, jotka molemmat ovat edesauttaneet urakehitystäni. Koska olen ollut aina töissä, myös opintojen ohella, nostin liikaa opintotukia. Takaisinperintä toteutettiin 15% korotettuna. Yhteensä maksoin takaisin lähes 6000 euroa vuosien aikana. Opintolainaa on jäljellä reilu 2000 euroa ja korot maksan puolivuosittain. 

Ensimmäinen iso muutos taloudenhallinnassani käynnistyi, kun aloimme keskustella omistusasunnon hankinnasta. Laskimme säästötavoitteen, tein vuoden ajan kahta työtä maksaakseni osamaksuja ja luottokortteja pois ja säästääkseni rahaa käsirahaa varten. Työsuhde-etuna saimme hyvän lainalupauksen ja ostimme kohtuuhintaisen asunnon. Lainaneuvottelut sujuivat hyvin, mutta itse kaupantekotilanteessa pankin edustaja huomasi ilmeisesti tiedoissani jotain. Muistan, miten sydämeni nousi kurkkuun nähdessäni hänen ilmeensä. Kyse ei onneksi ollut, kuin säikähdyksestä. Pankin edustaja ei koskaan kertonut mitä hän oli tiedoissani huomannut. 

Asunnon ostamisen jälkeen aloin kiinnittää enemmän huomiota taloudenhallintaani. Oli kuitenkin houkuttelevaa ja erityisen helppoa palata huonoihin tapoihin. Laskut pystyin maksamaan eräpäivinä ja tästä muutoksesta muistan olleeni erityisen ylpeä. Käytin kuitenkin jälleen luottokortteja kerta toisensa jälkeen tappiin, kerrytin osamaksuja ja pian kokonaisvelkamäärä oli kasvanut uudestaan tuhansiin euroihin. Yritin S-Lainan avulla ryhtiliikettä loppuvuodesta 2021, mutta sekään ei vielä saanut minua oikealle tielle. 

Bulimikkoinen tuhlaaja näkyy kaikessa yllä kirjoitetussa. Olen käyttänyt luottotietojani hyväksi ja elänyt yli varojeni kahden vuosikymmenen ajan siitä lähtien, kun täytin 18. Raha on aina polttanut taskuissani. Yksittäisiä taloudellisia tilanteita olisi kerrottavaksi vielä vaikka kuinka paljon. 

Tiedän, että minulla on pahoja ongelmia rahankäyttöön ja taloudenhallintaani liittyen. Uskon kuitenkin, että käsittelemällä vihdoin nämä asiat, voin ymmärtää syitä miksi olen toiminut kuten olen toiminut ja voin muuttaa tapojani toimia tulevaisuudessa. 

Oma rahatarinani: 1. Muistele lapsuudenperhettäsi ja muuta lähipiiriä rahan käyttäjänä

Takuusäätiön verkkosivustolla on monipuolisesti materiaalia rahankäytöstä, kulutuksesta ja säästämisen aloittamisesta. Olen samaa mieltä, että omia raha-asioita kannattaa tarkastella säännöllisesti eri elämäntilanteissa. Omista tuloista ja erityisesti veloista, osamaksuista ja luotoista täytyy olla selvillä, jotta tietää miten paljon rahaa todellisuudessa on käytettävissä. Kun omasta tilanteestaan on selvillä, voi alkaa kehitellä tavoitteita ja suunnitella keinoja saavuttaa asettamansa tavoitteet. 

Laadin jokin aika sitten oman rahatarinani Takuusäätiön sivuston tehtävän mukaisesti. Olen aikaisemmin jo tutustunut rahapersoonaani Kukkaron kuningatar-kirjan harjoitusten myötä. Kyseisen kirjan harjoitukset ovat vielä osaltani kesken. Täytyy muistaa lainata kyseinen kirja uudelleen kirjastosta ja jatkaa näitä harjoituksia. Elämäntapamuutos tarvitsee kuitenkin paljon tukea ja jatkumoa ettei palaisi takaisin vanhoihin huonoihin, mutta niin tuttuihin ja siten turvallisiin tapoihin. 

1. Pienenä, ennen kouluikääni vanhempani olivat töissä. Muistan, että matkustelimme useamman kerran ulkomailla eikä minulla ole ennen kouluikää juurikaan minkäänlaisia negatiivisia muistoja rahaan liittyen. Kaikki muuttui vasta, kun olin toisella luokalla. Nyt kun ajattelen sitä, kaikki muuttui yhdessä yössä. Turvallinen muuttui turvattomaksi. 

Jouduimme muuttamaan isosta omistusasunnosta pieneen vuokra-asuntoon toiselle puolelle kaupunkia. Tuttu koulu ja ystäväpiiri jäivät taakse. Pahinta lienee se, että asioita ei lainkaan selitetty. Lapselle on mielestäni äärettömän tärkeää kertoa tulevista muutoksista lapsen ikätaso huomioiden. Tällöin vanhempieni mielenterveys- ja päihdeongelmat alkoivat myös tulla enenevissä määrin esille jokapäiväisessä elämässä.

Mitä muistan lapsuudenperheestäni ja muusta lähipiiristäni rahan käyttäjinä?
Ulosotto. Perintäkirjeet. Tyhjä jääkaappi. Liian isot menot tuloihin nähden. Mielenterveysongelmat. Pitkäaikaistyöttömyys. 

Äitini jäi työttömäksi ja oli pitkäaikaisesti työtön vuosikymmenen ajan. Hän ei koskaan palannut pysyvästi tai kokoaikaisesti työelämään.  Olen ollut lukemattomia kertoja mukana Kelassa ja sosiaalitoimistossa ja nähnyt, miten tukihakemuksia täytettiin sinisellä kuulakärkikynällä. Olen ollut kymmeniä kertoja jännittämässä pankkiautomaatilla äitini kanssa käydäänkö ruokakaupassa vai ei. Se, kun riippui täysin siitä oliko sosiaalitoimistosta tullut rahaa vai ei. Äitini epäonnistui kaikissa taloudenhallintaan liittyvissä teoissaan. Lopulta hän onnistui ajamaan myös isoäitini ulosoton asiakkaaksi otettuaan hallintaansa hänen pankkitilinsä, eläketulonsa ja automaattikortin. 

Isäni oli päihdeongelmainen ja teki katoamistemppuja joskus viikkokausiksi ilmaantuakseen sitten, kuin mitään ei olisi tapahtunutkaan. Rahat, yleensä työnantajan, luonnollisesti katosivat kurkusta alas tai kirjaimellisesti savuna ilmaan.  

Molemmat vanhemmistani olivat ulosoton asiakkaita. Lankapuhelin katkaistiin kerta toisensa jälkeen, sähköt katkaistiin kerta toisensa jälkeen. Pahin taisi olla häätöilmoitus käräjäoikeudesta tai yksinkertaisuudessaan se, että kotona ei ollut ruokaa. Ihmeellistä kyllä, tupakkaa ja alkoholia järjestyi aina tavalla tai toisella. Kaikki nämä asiat tapahtuivat kerta toisensa jälkeen silloin, kun olen ollut 10-18 -vuotias. 

Mitä siis muistan lapsuudenperheestäni rahan käyttäjinä?
En mitään positiivista. 

Mitä sinä muistat lapsuudenperheestäsi rahan käyttäjinä?

Selkeitä suunnitelmia

Huomaan, että kirjoitettavaa on ollut vähemmän. Tämä johtuu siitä, että suunnitelmani ovat nyt aika selkeitä. Suunnitelmani mahdollistaa sekä kiinteiden menojen maksamisen, lasten kulujen maksamisen ja luottojen maksamisen. Suunnitelmani ja läpikäymäni elämäntapamuutos mahdollistaa sen, että en enää velkaannu lisää. Tuo nimenominen tunne on aika uskomaton. Samanaikaisesti tietyllä tapaa keveä ja silti huomattavan raskas. 

Siispä tällä hetkellä elän aika lailla palkkapäivästä palkkapäivään, mutta kuitenkin toiveikkain tunnelmin! 

Jokainen palkkapäivä pienentää velkataakkaa, erityisesti syyskuusta lukien, kun alan maksaa isompaa erää S-Lainasta ja Visan viimeinen erä on maksettu. Lokakuusta lukien palkkapäivä kasvattaa säästösummaa.  Rahaa on käytettävissä joka kuukausi ilman turhaa stressiä ja pelkoa lisävelkaantumisesta. Vapaaehtoiset luottokiellot suojaavat minua itseltäni. 

Tällä kertaa siis blogin hiljaisuus ei ole korreloinut huonojen valintojen kanssa. Pikemminkin päinvastoin. Kyselinkin jo aikaisemmin Instagramin puolella vinkkejä säästötilin avaamisesta.

Miksi Jousto ei toiminut? -Vastaus selvillä

Olen ollut todella huolissani siitä, minkä vuoksi Jousto ei mennyt läpi. Aikaisemmin tänään syy vihdoin viimein selvisi. Joustoa ei saa kerrallaan, kuin yhden. 

Tämä oli kuin olikin siis merkki universumilta. Asioiden, olivatpa ne sitten kenelle tahansa ja mitä tahansa, maksaminen osamaksuin ja maksuajoin on nyt pysyvästi takana päin. Sain kuitenkin paljon lisätietoa tämän vuoksi Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreet Suomen kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmissä olevista tiedoistani. 

Kyselyjärjestelmissä mukana olevat pankit ja rahoituslaitokset ilmoittavat kuluttajaa koskevien avoimien kuluttajaluottojen tiedot tarkistettaviksi. Kuluttajan hakiessa uutta luottoa tai osamaksua, luotonmyöntäjä ollen mukana oleva yritys, saa tietoonsa kuluttajaa koskevat avointen luottojen tiedot. Näin luotonmyöntäjä voi toimia vastuullisesti ja ehkäistä kuluttajan ylivelkaantumista-

Suomen Asiakastiedon raportti 12 kuukauden ajalta oli hieman haastava tulkittava. Raportti ei myöskään sisällä kaikkia tietoja avoimista kuluttajaluotoistani. Esimerkiksi Master Cardia koskevat tiedot puuttuvat täysin ja oletan tämän johtuvan siitä ettei kyseisen kortin myöntänyt taho ole Asiakastiedon yhteistyökumppani. Dun & Bradstreetilta en vastaavaa raporttia nähnyt tarpeelliseksi tilata, sillä Asiakastiedon raportissa ovat nähtävissä kaikki tämän hetken avoimet velkani. 

Asiat ovat siis erinomaisella tolalla. 

Avoinna olevat lainat Asiakastiedon järjestelmässä

Mainitsin eilen, että olen valmistelemassa eli laskeskelemassa elokuun budjettia julkaisvalmiiksi. Budjetissa ei ole yllätyksiä ja julkaisen sen vielä tällä viikolla. Halusin kuitenkin nyt kirjoittaa toisesta asiasta, johon yllättäen tänään törmäsin. 

Joudun tekemään erään hankinnan työnantajan puolesta. Hankinta maksaa noin 200 euroa, joten tilasin sen laskulle, joka oli tarkoitus osoittaa suoraan työnantajalle maksettavaksi. Hankinnassa toimin kuitenkin itse tilaajana, joten laskukin tulee tiedoillani. Laskuttava välikäsi tässä olisi ollut Jousto, jonka kanssa olen aikaisemminkin "tehnyt yhteistyötä". Tällä kertaa Jousto ei suostunut yhteistyöhön. 

Ihmettelen todella paljon tuota syykoodia, joten klikkasin itseni sama tien Suomen Asiakastiedon sivuille. Pahin pelkoni tietysti oli, että joku on käyttänyt tietojani väärin. 

Kirjauduin sivustolle ja huomasin, että omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa ilman kuluja. En tiennyt tätä aikaisemmin. Muodostuva raportti oli lyhyt ja ytimekäs. Minulla ei ole luottotieto- tai luottosuhteita koskevia merkintöjä. Ei myöskään velkomustuomioita tai varattomuus- tai muita ulosoton merkintöjä. Ei ole muitakaan maksuhäiriömerkintöjä. Tietoni ovat kaikin puolin kunnossa. 

Koska Jouston syy vaikutti kuitenkin hyvin yksiselitteiseltä, tarkastin raportista myös kuinka paljon luottotietojani on tarkisteltu ja luovutettu edeltävän vuoden aikana. Vastaus tältäkin osalta oli lyhyt. Samaan aikaan Jousto kuitenkin ilmoittaa tarkistaneensa tietojani. Ilmeisesti Jousto tarkistaa joitain muita, kuin luottotietoja.

Seuraavaksi tarkastin vielä toisen maksuhäiriömerkintöjä ylläpitävän rekisterin, Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) tiedot itsestäni. Samalla tavoin tältä ylläpitäjältä voi kerran vuodessa tarkistaa omat tietonsa ilman kuluja. 

Tämänkään raportin mukaan minusta ei ole mitään merkintöjä henkilöluottotietorekisterissä. Tässä raportissa oli kuitenkin näkyvissä viimeisimmät luottotietojeni luovutukset ja käyttötarkoitus miksi tiedot on annettu. 

Aion huomenna soittaa Asiakastiedolle. Kysyn miten saan tietooni mitä tietoja heillä minusta ja tällä hetkellä avoimista luotoistani on. Tarvittaessa teen GDPR-tietopyynnön. Kyseinen tietopyyntö on maksuton ja rekisterinpitäjän, tässä tapauksessa Suomen Asiakastiedon, tulee kertoa onko henkilötietojani luovutettu. Toivottavasti näin pitkälle ei tarvitse asiassa mennä, vaan saan tiedot yksinkertaisesti kuluitta avoinna olevien lainojen yhteismäärästä tästä Asiakastiedon ylläpitämästä rekisteristä. 

Ilman Visaa

Leikkasin kortin paloiksi 27.7. Tuosta on kulunut jo heittämällä yli kaksi viikkoa. Alan olla tottunut elämään ilman luottokorttia lompakossa. Tottuminen tapahtui nopeammin, kuin olisin uskonut. 

Elokuu on riskaabeli kuukausi. Heinäkuun palkkapäivän jälkeen etenen tili tuli, tili meni-meiningillä ilman luottokorttia helpottamassa pienempää tai suurempaa tarvetta. Pankkitilillä on tätä kirjoitettaessa 3,52 euroa. Tänään oli (onneksi) puolison tilipäivä ja se toi täydennystä taloustilille. Ensi viikon perjantaina itsellä alkaa tilanne helpottaa, kun ensin tilille kilahtaa lapsilisät ja seuraavalla viikolla on palkkapäivä. 

Ette muuten ehkä usko, mutta olen alkanut uskaltaa puhua puolisolle raha-asioista. En paljon, aika lailla kierrellen ja kaarrellen, mutta yhtä kaikki, puhun kuitenkin. Tänään kerroin säästötilin avaamista koskevista ajatuksistani ja kerroin myös ettei minulla ole luottokortteja enää lompakossa lainkaan.  

Huomenna kirjoittelen elokuun budjetin auki. Uskallanpa jo todeta, että jaan Visan loppulaskun puoliksi elo- ja syyskuulle. Varaan siis hieman käyttörahaa elokuun palkasta käytettäväksi yllättäviin menoihin, jotta taloudellinen tilanne ei ole aivan näin kireä. Kuukauden onnistunen kiristelemään hyvinkin pienellä budjetilla. En uskalla uhmata kohtaloa luottokortittomana  liiaksi, joten sen vuoksi keskityn nyt suoriutumaan jäljellä olevat kaksi viikkoa. Kahden viikon päästä lyhenee Visa toiseksi viimeisen suorituksen (900 euroa). On sekin jo jotain!

S-Laina vol. 3

S-Lainan viitekorko on sidottu 3 kk euriboriin. Lainan korko muuttuu, eli käytännössä nousee kolmen kuukauden välein. Mielenkiinnosta tarkistin korkojen muutosta viime vuoden lopusta alkaen:

• 10-12/2022: viitekorko: 1,185%, kokonaiskorko: 7,175%
• 01-03/2023: viitekorko: 2,162%, kokonaiskorko: 8,152%
• 04-06/2023: viitekorko: 3,053%, kokonaiskorko: 9,043%
• 07-09/2023: viitekorko: 3,597%, kokonaiskorko: 9,587%

Tutustuin myös vihdoin tarkemmin voimassa oleviin lainaehtoihin. Olen varmasti saanut kyseiset vastaavat ehdot jo vuonna 2021 lainan nostohetkellä, mutta en niitä enää löytänyt pankki- tai sähköpostista. 

Lainaehdoissa kiinnitin huomiota tähän ehtokohtaan:

 

En ainakaan toistaiseksi pysty maksamaan lainaa kerralla takaisin. Alkaessani kuitenkin lyhentää lainaa suht pian isommalla kuukausierällä, minimierän ylittävä osuus kohdistuu suoraan pääomaan. Vähemmän pääomaa tarkoittaa vähemmän korkoa tulevaisuudessa.  

En todellakaan usko lainankorkojen laskevan alaspäin. Tyhmyydestä sakotetaan ja kyseinen sakko maksetaan nyt kokonaiskoron ja lainanhoitokustannusten myötä. En myöskään enää juuri ahdistu luottokorttiin tai S-lainaan liittyvistä asioista, mutta tällä kertaa tämä koron läpikäyminen hieman pisti hirvittämään. Olisinpa ymmärtänyt olla velkaantumatta lisää silloin, kun tämän lainan nostin.

Lainojen yhdistäminen kannattaa! Vai kannattaako?

Sain tänään sähköpostia Resurs Bankilta. 
Tarjolla olisi 15 000 euroa seuraavin ehdoin:

• Takaisinmaksuaika 10 vuotta eli 120 kuukautta
• Kuukausierä 239,63 euroa
• Todellinen vuosikorko 15,43% 
• Vuosikorko sisältää luottokulun: 0,28% sovitusta lainasummasta, enintään. 12,50 euroa/kk
• Luoton kokonaiskustannus on 28 742,53 euroa

Jäätävää. 15 000 euron velka maksaa 13 742,53 euroa. Laskelman toteutuminen edellyttää toki etteivät korko- tai muut kulut muutu takaisinmaksun aikana. Tuleeko kenellekään mieleen ovatko luottokorkojen korko- tai muut kulut juuri milloinkaan pienentyneet? 

Resurs lainaan saa vuodessa kaksi maksuvapaata kuukautta. Maksu-, ei kustannusvapaata. Korko- ja luottokustannukset lisätään lainaan ja takaisinmaksuaika pitenee. 

Ei hemmetti soikoon tällaisia viestejä. Mikä pahinta, joku vielä ottaa tällaisen. 

Otinhan itsekin...

S-Laina vol. 2

Olen maksanut lyhennyksiä S-Lainalle yhteensä 1980,11 euroa. Laina on lyhentynyt 806,28 euroa. 1173,83 euroa on siis kulunut lainan muihin kuin konkreettisiin lyhennyskustannuksiin. 

Velan viimeisin maksusuoritus kohdistui lainalle näin:

Velan todellinen lyhennys oli 34,84 euroa! Maksan joka kuukausi kuluja 12,50 euroa. Jos jatkan tällä maksuohjelmalla, olen maksanut tämän velan 10 vuoden kuluttua. 

En usko korkotason tipahtavan kulutusluottojen osalta juuri mihinkään, joten hyvin suurpiirteisesti arvioiden jos maksan seuraavat 10 vuotta 105 euroa kuukaudessa tätä lainaa pois, takaisin maksettava summa on yli 14 000 euroa. 

Nyt vain on käynyt niin, että tämä onkin oppinut, että veloista selviää maksamalla. Ja lopettamalla velan ottamisen. Joten, kunhan 26 päivää on kulunut, niin sitten suunnitellaan tämän velan menoksi päivitetty suunnitelma. 

S-Laina vol. 1

Palataan pieneksi hetkeksi vuoteen 2021. Tarkemmin lokakuun 18:nteen. Tuolloin nostin yhdistelylainan S-Pankista eli S-Lainan. Vakaa aikomukseni oli maksaa tuolla 8000 euron määrällä ihan jokainen osamaksu, luottokortti ja sähellys pois. Otinpa tuolloin yhteyttä myös muutoin S-Pankkiin ja selvittelin miten aloittaa järkevästi säästäminen. Olinhan juuri maksanut KAIKEN pois ja päättänyt järkevöittää rahankäyttöäni. 

Menikö kaikki noin niin kuin ajattelin? Eipä mennyt ei. Maksoin toki kaikki sälät pois, mutta en vielä ymmärtänyt etten hallitse talouttani tai luottokortteja. Ei mennyt oikeasti kovin kauan, kun osamaksuja Walleylle oli kertynyt aikamoinen potti, luottokortit olivat tapissa ja olin siinä tilanteessa, että aloitin tämän blogin. 

S-Laina on vähän niin kuin opintolaina.  TIedän sen olemassaolon, mutta en ole aktiivisesti ajatellut sitä ennenkuin nyt. Näen sen nimittäin aina, kun tarkistan miten 1000 euron rahastotavoitteellani sujuu. Eli käytännössä joka arkipäivä. 

Aloin lyhentää S-Lainaa minimisummalla heti noston jälkeen. Summa oli alkuun aika lailla 89 euroa. Nyt minimisumma on korkojen nousun myötä noussut 105 euroon. Olen maksanut tätä lainaa yhteensä 1980,11 euroa. Velka näyttää tänään tältä:

Velkaantuminen ei lopu velkaantumalla lisää tai maksamalla luotolla laskuja. Näin se vaan on. Velkaantuminen loppuu vain sillä, että itse tekee tarvittavat toimet ettei velkasumma kasva. Jos maksat luottoa luotolla, olet käytännössä maksukyvytön. Minun olisi pitänyt havaita tämä kaksi vuotta sitten ja S-Lainan sijaan keskittyä maksamaan luottokortit ja lainat vaikka lumipallometodilla pois. Jälkiviisaus ja tieto lisäävät tuskaa. 

Kun Visa on maksettu 27 päivän kuluttua, arvatkaa minkä kimppuun käynkään seuraavaksi säästämisen ohella? 

S-Bonus heinäkuulta

Hyvin päättyi heinäkuu S-Bonuksen osalta. Koko kuukautta emme olleet Suomessa, joten siihen nähden, että reilun viikon ruokaostokset puuttuvat bonussummasta, olen oikeastaan todella tyytyväinen kertymään. 

Ensi viikon keskiviikkona tämä summa siirtyy rahastoon. Rahaston arvo eilen oli 368,12 euroa. Uusimman bonuksen jälkeen kerrytettynä on jo 42,8% rahaston säästötavoitteesta!

Tämä on niin oikea tie. Visan leikkaamisen jälkeen tunteet ovat menneet aikamoista vuoristorataa muutaman päivän ajan. Olen voinut jopa fyysisesti hieman pahoin, kun ajattelen, että se kortti todellakin on nyt poikki eikä hallitse tekemisiäni enää. Kuulostaa varmaan vähän ufolta, mutta siltä se välillä tuntuu.