Nordnet - Kolikko kerrallaan

Niin se vain lopulta tapahtui. 

Luottokortit ja osamaksut on nyt maksettu pois. Visa on maksettu pois. Poismaksun yhteydessä irtisanoin myös tuon kortin. Kuten aiemmin mainitsin, haen yhdistelmäkortin tilalle. Korttihakemuksen teen, kun pankki on käsitellyt edellisen kortin irtisanomisen. 

Tuntuu oikeastaan aika eriskummalliselta. Olen niin pitkään ollut velkaa, luottokortit viritettyinä tappiin, osamaksuvelkaa sinne tänne ja vähän tuonne. Ja nyt yhtäkkiä olenkin ottanut talouteni haltuun ja viritän rahojani käyttäytymään siten, kuin itse parhaaksi katson.

Aiempien luotto-osamaksujen tilalle on tullut kuukausittainen säästötavoite. S-Bonukset kertyvät rahastoon sen sijaan, että ne käytettäisiin ruokaostoksiin. Taloustili vaatii vielä tarkempaa otetta. Summa täytyy selkeästi siirtää taloustilille ja käyttää vain sieltä. Huomaan nimittäin entisten rahankäyttötapojen vaanivan vielä heikkoina hetkinä, joten on parasta olla toistaiseksi ajautumatta kiusallisiin tilanteisiin. 

Uusimpana rahasäiliön kerryttämisen keinona päädyin myös aiemmin tällä viikolla avaamaan tilin Nordnetiin. Tilin avaaminen oli varsin helppoa. Tein myös ensimmäisen pienen sijoituksen (50 €) rahastoon avauksen yhteydessä. Tämän 50 € otin syyskuun säästöhaasteesta. 

Pohdin myös jakaisinko kenties 800 € kuukausittaisesta säästötavoitteesta jatkossa pienen osan, esimerkiksi 50 €, Nordnettiin. Toisaalta ajattelen Nordnetin pitkäaikaisena rahasäiliönä ja Svean puolestaan lyhytaikaisena. Voisinkin kenties asettaa tavoitteeksi säästää joka kuukausi muutaman kympin Nordnettiin Svean lisäksi. Ajatella; jatkossa eurot jäävät säästöön!

VISA ON MAKSETTU!!!

Tuntuu vähintäänkin uskomattomalta. 
Vuosikymmeniä kestäneiden huonojen taloudellisten päätösten jälkeen, molemmat luottokortit on maksettu. 

Blogin alusta laskettuna velkamäärä on pienentynyt yhteensä 5736,13 €.

Nyt voisin analysoida miten paljon nopeammin ja tehokkaammin olisin kuluneen vuoden aikana voinut maksaa Visan pois tulotasollani. Olisin voinut kaikenlaista, joten nyt on täysin turha pohtia enää menneitä. Jatkossa vain tällä hetkellä ja tulevalla on merkitystä. 

USKOMATONTA!!! VISA ON MAKSETTU!!!

Mieliala mukana taloudenhallinnan muutoksessa

Montako kertaa sitä on aloittanut elämäntapamuutoksen ja huomannut pari viikkoa myöhemmin, että ei onnistunut tälläkään kertaa? Aikomus on hyvä, suunnitelmat ovat valmiina, budjetointi laadittuna ja sitten jotain yllättävää ja odottamatonta tapahtuu ja punainen lanka katkeaa. 

Aika usein elämäntapamuutokseen liittyen sitä asettaa itselleen aivan liian kunnianhimoisia tavoitteita. Vähän sellainen: Kaikki mulle heti nyt! -tavoite. Kun alkuinnostus hiipuu, koittaa helposti paluu vanhoihin tuttuihin ja turvallisiin tapoihin. Niihin tapoihin, joita on pyrkinyt muuttamaan ja jotka todennäköisesti ovat itselle haitaksi. 

Olen huomannut olleeni jo viikkoja fyysisesti aivan järkyttävän väsynyt. Väsymyksen lisäksi olen ollut jatkuvasti kireä ja jaksamiseni on ollut koetuksella. En ole saanut nukuttua. Olen syönyt huonosti ja olen lakannut liikkumasta. Olen ollut jatkuvasti hermostunut ja keskittymiskyvytön.  

Kävin aikaisemmin tällä viikolla kirjastossa. Sattumalta kirjastossa oli nostettu esille kirja: Hoida mielialaasi. Lainasin kirjan ja luin sen yhdeltä istumalta läpi. Oletin jo ennen kirjan lukemista tämän mielialan laskun johtuvan ainakin osittain tästä taloudenhallinnan muutoksen, eli elämänmuutoksen läpiviennistä. Toteuttamani muutos on valtava, ja se valitettavasti aktivoi muististani lapsuuden traumoja. Siten ajatukseni ovat samaan aikaan jääneet osin kiinni ikäviin muistoihin tukkien pitkälti samanaikaisesti muuta ajatustoimintaa. 

Kuulostaa kieltämättä omituiselta. Samaan aikaan, kun saavutan vihdoin asettamiani tavoitteita ja muutosta, joita haluan, jään kuitenkin vielä jumiin ikäviin asioihin. 

Olen kirjoittajan kanssa samaa mieltä, että omatoimisuudella ja halulla auttaa itse itseään, on  mahdollista ja todennäköistä itse lieventää tätä alakuloisuutta ja hoitaa mielialaa. 

• Niinpä kartoitin alkuun tilannettani ja tunnistan stressitekijöitä. 
• Pyrin vähentämään haitallisia tuntemuksia keskittymällä onnistumisiin ja etsimällä ikävistä tilanteista myönteisiä puolia. 
• Jatkossa kehun ja onnittelen itseäni aiempaa enemmän saavutuksistani. 
• Palaan tekemään fyysisiä asioita, jotka parantavat oloani: vähennän alkoholin käyttöä, korjaan ruokavaliotani ja palaan liikunnan pariin. 
• Panostan nukkumiseen. 

Kokeillaan siis riittääkö mielialan korjaamiseen kolmen elämän perusasian tasapaino. Terveellinen ruokavalio, säännöllinen liikunta ja riittävä, palauttava uni. Yhdessä taloudenhallinnan tasapainon kanssa. 

Automaatiota verkkopankkiin

Odottaessani syyskuun palkkapäivää, olen ahkeroinut verkkopankissa. Tavoitteena on, että tilipäivänä heti palkan kilahdellessa pankkitilille, eurot lähtevät juuri sinne minne niiden kuuluukin. Tilille maksujen jälkeen jäävä summa on sitten käytettävissäni juuri niin kuin itse haluan ilman syyllisyyttä. 

Olen siis automatisoinut valtaosan kuukausittaisin toistuvista laskuista ja maksuista. E-laskut verkkopankissa olen asettanut erikseen hyväksyttäviksi, sillä tilipäivä saattaa olla aina päivää tai paria ennen laskun eräpäivää. Hyväksyn nämä laskut aina heti niiden tullessa ja muutan eräpäiväksi kyseisen kuun tilipäivän. 

Automatisoin seuraavat maksut:

• 930 €: asuminen
• 200 €: Anyfin
• 500 €: taloustili
• 40 €: lasten viikkorahat
• 800 €: säästäminen (Svea)

Vakuutuslaskut, silmälasilasku (vuosisopimus), sähkö- ja puhelinlaskut tulevat verkkopankkiin e-laskuina. Matkakortin kuukausimaksun maksan kuukausittain suoraan Nordean debit-kortilta. 

Lapsilisät maksetaan ns. kakkostililleni Nordeaan. Näin tälle tilille ei tarvitse siirtää erikseen rahaa opintolainalyhennystä tai matkakortin maksua varten. Kyseinen tili on olemassa enää vain sen vuoksi, että maksan opintolainalyhennyksen tältä. Jos haluaisin muuttaa suoraveloitusta opintolainan lyhennyksen osalta, Nordea veloittaisi siitä 180 € muutoskulun. Muutoskustannus on turhan suuri jäljellä olevaan velkamäärään (2200 €) nähden. 

Tackle that credit card!

Odottavan aika on pitkä. Ensi perjantaina koittaa vihdoin ja viimein se päivä, kun maksan toisen luottokortin pois. Olen myös tehnyt päätöksen irtisanoa nykyisen Visan ja hakea tilalle S-Pankin yhdistelmäkortin. Haluan turvata tiettyjä hankintoja luottokortin ostoturvalla, erityisesti tuhansien eurojen arvoisia matka- ja lentokuluja. Sen vuoksi luottokortti on must have-olemassa. 

Päivittäisasiointini pankki on Danske, joten vertailin Dansken ja S-Pankin kortteja toisiinsa ennen kuin tein päätöksen. Pankkien väliset erot koskevat pääasiassa korotonta maksuaikaa ja luottokorkoa. Dansken Master Cardilla koroton maksuaika on keskimäärin 43, S-Pankin Visalla 30 päivää. Dansken Master Cardin korko onkin sitten jo suorastaan posketon: Master Cardin todellinen vuosikorko kesäkuussa 2023 oli 19,9% laskettuna 2000 euron luotolle. Molempien luottokorttien korot on sidottu 3 kuukauden euriboriin. Tähän Master Cardin korkoon verrattuna, S-Pankin todellinen luottokorko 15,66% tuntuu lähes kohtuulliselta. 

Luottokoron määrällä ei sinällään ole jatkossa enää merkitystä. Olenhan päättänyt olla pankkien näkökulmasta tästä eteenpäin ikävin mahdollinen asiakas. Sellainen, joka maksaa luottokorttilaskun viimeistä senttiä myöten eräpäivään mennessä. 

S-Pankkiin päädyin sen vuoksi, että keskitämme valtaosan kaikista hankinnoistamme S-ryhmään. Yhdistelmäkortti on maksuton sekä vuosi- että kuukausimaksun osalta. Kortin Debit-puoli toimii taloustilin maksukorttina kätevästi. Puolisollani on puolestaan käytössä Dansken luottokortti. Ulkomaanmatkailun kannalta on järkevää, että meillä on käytettävissä kahden eri pankin luottokortit siltä varalta, että toinen ei matkakohteessa toimisikaan. 

Budjetti

Kulut:

Asuminen: 930,00 €

Vakuutukset: 96,00 €

Opintolaina: 100,00 €

Taloustili: 500,00 €

Sähkölasku: 65,00 €

Puhelinlasku: 147,00 €

Anyfin: 200,00 €

Matkakortti: 91,60 €

Silmälasit: 46,90 €

Viikkorahat: 40,00 €

-----------------------------------

Yhteensä: 2216,50 €

Tulot:

Palkka: 3216 €

Lapsilisät: 199 €

--------------------------

Yhteensä: 3415 €

Erotus: 1198,50 €

Säästöön: 800 €

Guilt Free: 398,50 €

Mukava syksy edessä ilman luottokortteja tai muita luotto- tai osamaksuja. 

Anyfin - Kolmen vuoden maksusuunnitelma

Perjantaina sain sähköpostia, että S-Laina on maksettu Anyfinin toimesta. Suoritus ei vielä ole kirjautunut S-Pankkiin. Tiedän, että maksettavaa on paljon jäljellä, mutta motivaatiota maksamiseen on nyt huomattavasti enemmän. 

Anyfin-luotto on laskettu 10 vuoden takaisinmaksuajan mukaan. Takaisinmaksuaika on siis vastaava, kuin S-Lainassa. Selviän tästä kuitenkin näillä näkymin jopa alle 3 vuodessa. Lyhennyksen osuudeksi olen laskenut 200 euroa miinus kuukausikorko. Tarkistan toki laskusta aina paljonko koron osuus on. 

Olen huomioinut takaisinmaksuajassa koron kasvun 12 % asti. Vuoden 2024 alusta olen laskenut koron olevan 10 % (vaaleanpunaiset ruudukot), heinäkuusta 2024 lukien 12 %. Siniset ruudukot on huomioitu 300 euron lyhennyksillä. Siinä vaiheessa opintolaina on maksettu pois ja tämän 100 euroa siirrän mukaan Anyfinin lyhennyksiin. 

Anyfin - Madalsin luottoni kuluja

Tutustuin Anyfin-palveluun ensimmäisen kerran jo alkukesästä. Tuolloin selvittelin mahdollisuuksia yhdistää molemmat, S-Laina ja Visa Anyfinin kautta edullisemmaksi versioksi. Anyfin pyysi kopiota palkkanauhasta enkä sitä jostain syystä halunnut toimittaa, joten Anyfin ei tuolloin vielä tullut avuksi. Palkkanauhan toimittaminen tuntui jollain tapaa todella henkilökohtaiselta. En osaa selittää sitä sen paremmin.

Vastikään Instagramissa sain vinkkauksen kokeilla palvelua uudelleen. Tällä kertaa hain edullisempaa vaihtoehtoa vain S-Lainan osalta. Visahan on tulossa tiensä päähän tasan kolmen viikon kuluttua! 

Siispä latasin Anyfin-sovelluksen ja lähetin käsittelyä varten viimeisimmän laskun. Jälleen Anyfin pyysi kopion palkkanauhasta. Tällä kertaa ymmärsin, että velan määrästä johtuen Anyfin tietysti haluaa selvittää minkälainen hakijan tausta ja maksukyky on. 

Anyfin laski tarjouksen vastaavalla maksuajalla, kuin S-Lainassa on. Jos maksaisin alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan tämän velan pois, se kestäisi myös Anyfinillä 10 vuotta. 10 vuoden takaisinmaksuajalla säästäisin melkein 1800 euroa. 

Myös Anyfin on sidottu 3 kk euriboriin. Samoin kuin S-Laina. Minua henkilökohtaisesti kuukausitasolla ärsyttänyt 12,50 euroa tippuu pois! Tästä olen tosi iloinen. Vuositasolla säästö tältä osin on 150 euroa, kymmenessä vuodessa 1500 euroa. 

Heräsikö kysymyksiä?

Yleensä jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, se myös on sitä. Niinpä selasin tarkoin läpi luottoehdot, erityisesti luottokustannusten osalta etten ajaudu ojasta allikkoon. Sopimukseeni ei sisälly luottokustannuksia todellista vuosikorkoa lukuun ottamatta. Nopeammasta maksuaikataulusta ei veloiteta lisäkustannuksia. Luottosopimus on selkeä ja varsin yksiselitteinen. 

Siispä hyväksyin tarjouksen. Pohdin asiaa kyllä huolellisesti vielä yön yli. Anyfin maksaa S-Lainan nyt pois ja syyskuun lopusta alkaen maksan lainan Anyfinille. 

Huomasin aiemmassa budjettilaskelmassani virheen. Nettotuloni ovat noin 200 euroa laskelmaani suuremmat. Näin ollen laskin kuukausibudjettia uudelleen ja samassa yhteydessä tein myös maksusuunnitelman Anyfinille. Anyfin tulee maksettua pois 3 vuodessa 10 vuoden sijaan. 

Huvipuistoreissu

Kesän isoimpiin kulueriin kuuluu meidän perheessämme huvipuistoreissu. Huvipuistoreissaaminen ei ole todellakaan edullista huvinpitoa. Rannekkeet, bensa- ja pysäköintikulut, syöminen ja muutama kierros pelipaikoissa verottivat lompakkoa tällä kertaa yhteensä 424 euroa. Maksoimme kulut puoliksi puolison kanssa. 

Muistan, että omaan lapsuuteeni kuului myös vuosittainen reissu Linnanmäelle. Muistan, että niistä on hyviä ja hauskoja muistoja tunnelmasta, kun perhe oli yhdessä viettämässä iloista aikaa. Kuten olen kertonut, rahaa oli käytettävissä aika vähän, mutta näitä reissuja kuitenkin tehtiin useampana vuonna. En osaa tarkemmkn sanoa millä rahalla huvipuistoreissut rahoitettiin. 

Tarkistelin tätä postausta varten minkä hintaisia rannekkeet ovat 1990-luvulla olleet. Tietoja löytyi enemmän ja vähemmän Helsingin Sanomien vanhoista artikkeleista. Luvuissa menin aina vuoteen 1992 asti, jolloin olen ollut Lintsi-ikäinen. Huvipuistorannekkeiden hinta on ollut nousujohteinen vuodesta toiseen. Nähtävissä on myös hinnoittelussa tapahtunutta muutosta laitelipuissa ja puiston sisäänpääsymaksuissa. Toki markka-aikaa ei voi myöskään sellaisenaan verrata euroaikaan. 

Linnanmäki tuli vuonna 1992 lamasuomalaisia vastaan pitämällä sisäänpääsymaksut kolmatta vuotta samansuuruisina. Lapset pääsivät sisään viitosella ja aikuiset kympillä. Lasten ikäraja oli tuolloin 13 vuotta. Rannekkeen hinta oli 70 markkaa, alle 5-vuotiaiden 40 markkaa ja laitelippujen hinnat 5 ja 10 markkaa. Huvittavaa on, että uutuuslaitteiden lippuhinta oli korkeampi. Vuoden 1992 uutuuslaite oli Katapultti-vuoristorata ja sen laitelippu maksoi aikuisilta 15 ja lapsilta 10 markkaa. 

Löysin jopa vanhan yleisönosaston kirjoituksen vuodelta 1992. Kirjoituksessa otettiin kantaa Linnamäen uusiin käyttöön otettuihin pituusrajoituksiin ikärajasuosituksen sijaan.

Vuonna 1993 Linnanmäki päästi työttömät ilmaiseksi sisään. Lippujen ja rannekkeiden hinnat pysyivät pääasiassa ennallaan. Lasten rannekkeen ikäraja korotettiin kuuteen vuoteen ja Katapultin laitelippuhinta laskettiin 10 ja 5 markkaan. 

Vuonna 1994 uutuutena oli neljä päivää, jolloin Lintsille pääsi ilmaiseksi. Minulla on tästä jopa muistikuvia! Tiettyinä päivinä eri erityisryhmät, kuten partiolaiset, marttalaiset ja sotaveteraanit pääsivät ilmaiseksi puistoon. Maksut nousivat myös. Aikuisten sisäänpääsy maksoi 12 ja lasten 6 markkaa. Laitelippujen hinnat olivat samansuuruiset, kuin sisäänpääsyn hinnat. Ranneke maksoi sekä aikuisilta että lapsilta nyt 75 markkaa. 

Vuodesta 1995 en löytänyt muita tietoja, kuin maininnan siitä, että Lintsi oli auki samana päivänä, kun Suomi pelasi MM-pelin Ruotsia vastaan. Pääsymaksuja puistoon korotettiin 15 ja 10 markkaan, mutta alle 6-vuotiaat pääsivät puistoon ilmaiseksi. Rannekkeen hinta lienee pysynyt ennallaan. 

Vuoden 1998 uutuuslaite oli Koskenlasku. Nykyään nimi taitaa olla jotain muuta?  Aikuisten rannekkeen hinta nousi 90 markkaan ja alle 120 cm ranneke maksoi 60 markkaa. Kaudella 2000 rannekkeen hinta on vaihdellut 65-95 markan välillä.

Tämä postaus oli kaikin puolin mukava kirjoittaa. Tiedän olevani erittäin onnellisessa asemassa, koska voin mahdollistaa omille lapsilleni huvipuistokokemuksen vuosittain. Ilman luottoa. 

Syyskuun säästötavoite

Instagramissa seuraamani Numerohulluus -tili haastoi mukaan kokeilemaan säästötavoitetta. Kokeilunhaluisena lähdin mukaan. Asetin tavoitteeksi säästää 100 € ylimääräistä syyskuun aikana. 

Säästän nämä ylimääräiset eurot päivittäisistä kuluista. Viikkobudjettini, ilman ruokaostoksia, on 50 €. Kolmen ensimmäisen päivän aikana keskityin taklaamaan isoimpia haasteen säästötavoitteita. Näin jatkan vielä tämän viikon aikana. Siten loppukuukausi kevenee päiväkohtaisten eurojen säästämisen osalta. 

Säästän tämän summan käteisenä. En muista milloin minulla viimeksi olisi ollut käteistä rahaa. Kaksi uutta kokeilua siis edessä syyskuun aikana. En ole vielä päättänyt mihin säästetyn summan käytän. Pelkästään 100 € säästettynä summana käteisenä kotona, tuntuu kaikin puolin todella posiitiiviselta ajatukselta. 

Svean säästötili

Kirjoitettuani rahatarinaani, päätin, että nyt on lopultakin aika keskittyä positiiviseen ja valoisaan tulevaisuuteen. En anna menneisyyden enää määrittää itseäni tai ohjata tekemisiäni. Olo on tällä hetkellä itse asiassa jopa aika keveä. 

Avasin eilen Svean säästötilin. Olin ajatellut avata säästötilin vasta lokakuussa, mutta sitten ajattelin ettei mikään estä minua avaamasta sitä jo aikaisemmin. Toki säästäminen alkaa vasta lokakuussa, mutta uskoisin jo pelkän säästötilin olemassaolon pitävän yllä motivaatiota ja auttavan kulkua oikeaan suuntaan.