3. Laadi toteutettava suunnitelma

Kun olin selvittänyt osamaksujeni velkamäärät, laadin poismaksusuunnitelman. Sellaisen, johon kykenin sitoutumaan. Osamaksuvelkani olivat ensimmäisen laskelman kohdalla yhteensä 942,33 euroa. Näiden lisäksi minulla oli kaksi tapissa olevaa luottokorttia, yhteensä 4500 euroa. 

Yllä olevista osamaksuista selvisin heti suunnitelman laadintaa seuranneena palkkapäivänä. Maksoin Walleyn, Avardan ja Jouston maksut kerralla pois. Hyvä suunnitelma näiden velkojen osalta ja kykenin pitäytymään siinä. 

Suunnitelmaa varten laskin kuinka paljon minulla oli rahaa käytettävissä osamaksuihin. Budjetointi on helppoa: tulot miinus kiinteät menot ja erotuksesta kaikki mahdollinen velkojen maksuun. Olin onnekkaassa tilanteessa, kun tammikuussa palkkani oli tavanomaista suurempi. Osamaksujen maksamisen suunnitteleminen onkin todella helppoa silloin, kun maksut voi kokonaisuudessaan maksaa seuraavasta palkasta ja velat ovat sillä selvät. 

Luottokorttien suhteen maksusuunnitelma onkin ollut edeltävien kuukausien aikana huomattavasti epämääräisempi. En ole kyennyt laatimaan näiden osalta sellaista suunnitelmaa, jonka olisin onnistuneesti vienyt loppuun saakka. Visaa ja S-Lainaa en kykene myöskään maksamaan kertasuorituksilla, joten olen niiden osalta päivittänyt jos jonkinlaista suunnitelmaa. 

Joten, suunnitelmani: 

1. Laske tulot ja menot. Käytä mahdollisimman iso summa tulojen ja menojen erotuksesta velkojen maksuun.
   
   
2. Jos eurot riittävät, pyri maksamaan kertasuorituksilla maksuja pienimmistä velkasaldoista lukien.
   Koin itse todella motivoivaksi, kun velkoja sai yliviivata yhdellä kertaa listasta. 
   
   
3. Kun eurot eivät riitä kertasuoritukseen, keskity lyhentämään tiettyä velkaa, jota haluat lyhentää eniten.
   Yleensä kannattaa valita se velka, joka euromäärältään ja todennäköisesti myös luottokustannuksiltaan on suurin. MUTTA tämä ei ole ainoa vaihtoehto. Voi valita myös sen, joka on euromäärältään pienin, jotta pääsee mahdollisimman pian vetämään seuraavan velan yli velkalistaltaan. Tai voi valita sen, joka ahdistaa eniten. 
   
   Maksa siis mahdollisimman iso lyhennys valitsemallesi velalle. Lyhennä muita minimisuoritusten verran. Tätä metodia taidetaan kutsua myös lumipalloefektiksi. Tämä on myös se metodi, jota olisin käyttänyt mikäli en olisi saanut osamaksuja kuitattua kertasuorituksilla. 
   
   
4. Kirjaa maksusuunnitelma kirjalliseen muotoon.
   Excel, sovellus, budjettipohja, vihko, lyijykynä, kuulakärkikynä ja paperi? Merkitse velkojen määrät, maksettavat lyhennykset ja maksuerien lukumäärät. 
   
   Ohessa esimerkki siitä millä tavoin lumipalloefektin voi kirjallisessa muodossa laatia. Huom: tässä yksinkertaistetussa esimerkissä ei ole huomioitu koron osuuksia! Esimerkissä velallinen maksaa pienet ensin alta pois. Sitten hän keskittyy lyhentämään isointa velkaa maksukykynsä mukaan. Samalla hän maksaa, kuin sivumennen, pois myös kolmannen velan.

Omaa laskelmaani tehdessäni huomasin, että olin jättänyt onnistuneesti huomiotta yhden osamaksuvelkani. Tämä summa oli noin 200 euroa. Olin siis huolimaton kokonaisvaltaisen suunnitelmani kohdalla enkä itse asiassa ole vieläkään maksanut tätä velkaa pois. Maksan tämän osamaksun (191,77 €) kokonaisuudessaan ensi perjantaina. Minulla ei siis ollut osamaksujen puolesta tarvetta tällaiselle lumipalloefektille, mutta jäljellä olevan luottokortin ja S-Lainan puolesta täytyy maksusuunnitelmaa vielä pohtia.